您现在所在的位置:>首页 > 新闻 > 正文
重大医疗保险(有医保,为什么还要买重大疾病保险)
发布时间:2022-09-13 11:57   浏览量:12

最近,百万医疗险的发展势头很猛,买一款百万医疗险只需几百块,而买50万的重疾险,动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询:为什么医疗险保额大而保费不多,而重疾险保额低保费却翻几番?是不是只买百万医疗险最划算?买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足?


今天,奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。


一、保险属性不同


首先,我们需要明确何为医疗险和重疾险。


商业医疗险:顾名思义,百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型,简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题,不涵盖其他的费用。要注意一点,医疗险理赔虽然不限病种,但看治疗行为是否达到要求,比如住院。


重疾险:重大疾病保险,是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后,保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说,买了这份重疾险,诊断出患了保障范围的重大疾病,保险公司需要给付你合同约定的金额,比如说保额为50万,保险公司就要给你50万。

重疾险是健康保险,属于定额给付型,不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种,指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题,提供不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。


二、保障范围不同


商业医疗险:关注的是医疗手段和使用药物,比如住院费、手术费、药费等的治疗费用(合理且必须),都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费,保险公司是不管的。


另外,医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用,同时只能凭据报销,先减去社保已经报销过的部分,再减去免赔额,然后按照规定的比例进行赔付。


因为大多数百万医疗险,都有一定的免赔额度,通过医疗保险+社保报销的费用,不会超过治疗实际花费的总费用。


重疾险:重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾,进行一次性高额赔付,如果不在列表里的疾病,保险公司是不予赔付的。


理赔款用途不限,可以由被保人自由支配,出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是,某些疾病的理赔,需要达到某一治疗行为,比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。


举个例子:

如果被保人患了甲状腺癌,治疗费用10万元,那么社保+医疗险赔付,最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险,只要确诊,即可一次性获得赔付50万元重疾保险金,部分产品可能还有癌症额外给付。



三、保费定价方式不同


说到保费,不能简单的说重疾险一定就贵,而医疗保险一定就便宜,因为这2种产品的定价方式是不同的,自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。


商业医疗险:采用的是自然费率,保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。因为考虑通胀,一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的,所以很多医疗险比如尊享e生和微医保都保留了调整费率的权利。


重疾险:重疾险一般都是长期缴费,采用均衡费率的定价方式,也就是说每年交的钱是一样的。目前,市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。


  • 自然费率:是指其保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。


  • 均衡费率:是指保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。



四、保障期限不同


我们都知道,保险的原理来自概率,而概率的发生取决于频次,基本越长时间,出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限,重疾险基本都是长期保障


商业医疗险:理赔额不固定,要根据治疗成本报销,而治疗成本是时刻变化的,越来越贵,保险公司不得不根据市场情况,每年重新制定费率。


据奶爸统计,目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug,那就是不保证续保,也就是说,今年还有产品销售,明年可能停售,然后就买不到了。


重疾险:重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时,保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在,和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。


五、生命价值不同

商业医疗险:只是医疗费用的补偿,没有生命价值,也就是寿险保障。

重疾险:无论是提前给付包含身故责任的重疾险,还是单独附加在寿险之上的重疾险,重疾或身故都能获得赔付。


六、奶爸说保

重疾险和医疗险,是性质完全不同的两种保险类别,作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是,二者是和的关系,而不是或的关系。


同时,奶爸想说一点,重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多,无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题,可以参考我们之前的文章:一篇文章告诉你,买保险最重要考虑什么!


另外,在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的,具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知,后续无论住院、理赔、罹患癌症,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评,可以查看:百万医疗险深度测评


如果预算有限,在有社保的前提下,奶爸建议重疾险搭配百万医疗险,这样既可以保障住院的治疗费,又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费,不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。


关于重疾险的测评,可以参考我们的文章:投保指南:最适合工薪家庭的消费型重疾险


标签: 为什么 / 保险 / 要买 / 重大 / 医保 / 医疗保险 / 疾病 / 
丸美化妆品(丸美化妆品怎么样) 权重股是什么意思(股票五大权重板块是哪些) 汉白玉大理石(曹白玉和汉白玉的区别) 苏州工商银行(苏州工商银行收入怎么样) 天泽信息股票(谁能说清楚5G概念板块都有哪些股票,龙头排名都 新型农村养老保险(新型农村养老保险怎么开支) 投融资平台(公司总部在上海,目前在寻求天使轮融资,有什么靠 婴姿坊童装(哪里婴儿服装厂最多) 尼日利亚总统(2021年尼日利亚大选是什么时候) 新台币兑换人民币(100块新台币等于多少人民币啊)