注：银行指的是商业银行

首先，商业银行通过吸储社会闲散资金助力企业成长，为我国经济高速发展起到了无可替代的作用，同时银行自身也获益匪浅（我国六大行那是世界500强扛把子般的存在）。

随着经济的发展，个人信贷和投融资市场也发生了翻天覆地的变化，商业银行发展也面临着“节源开流”的困境，主要表现在以下几个方面。

1.债券市场的成熟，会分走大型企业借贷这块大蛋糕。当然了，目前我国股市还比较“熊”，对社会资金的虹吸效应还不够明显；

2.移动支付平台的光速发展，弱化了商业银行对社会闲散资金的吸储功能。前面报道800多银行网点关停，就是很好的例证；

3.影子银行、网贷的盛行，分流了商业银行借贷市场份额；

4.民营银行的快速发展，形成了商业银行激烈竞争的局面。

这四大因素真正使得我国商业银行面临“节源开流”的发展困境。以前六大行那可是躺在功劳簿上数钱的主“不思进取只管赚钱”。现在被支付宝、微信、网贷这三拳给打疼了打醒了。

有困境就得谋出路，那么出路在哪呢？

小七认为：两大利好两大出路

两大利好：

1.个人征信制度趋于完善；

2.小微企业的数字化升级。

两大出路：

1.个人信贷、消费贷。个人征信制度的完善，使得商业银行对个人业务客户的偿债能力把控可靠且一目了然，不用再七大姑八大姨的打听了。对于银行来说意味着风险降低、业务便捷、井喷式发展的业务量，个人信贷消费贷这是一块质优量大的蛋糕；

2.微贷。随着互联网、大数据服务于小微企业发展，使得银行对小微企业借贷客户信息的掌握更及时更准确，风险可控。不用再去看它们开的什么车、住的什么楼等面子工程了。以前，商业银行—小微企业的信息不对称，且商业银行处于优势地位，使得小微企业的借贷意愿被无限压制。现在商业银行可借助企业信用大数据支撑，将无限激活小微企业借贷市场。

不要小瞧小微企业，说它小其实它并不小。

看一组数据，我国小微企业的工业产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，并提供了75%的城镇就业。所以，微贷将是商业银行最大的优质蛋糕。

总之，两块蛋糕两个出路。两块优质大蛋糕都摆在了商业银行面前，怎么吃能不能吃的着，还得凭本事来拿。

因此商业银行必须打破亲哥们儿竞争思维，放低姿态，优化自身业务模式，加强内部监管全力竞争求发展。

我国金融市场进一步开放“鲶鱼”也来了，该醒醒了！