现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

如果你已经很明确地指出要做养老金，并且五年不用这笔钱，那肯定是做保险金信托最好。给你分析下几点利好！此回答比较客观白话，为了方便理解，希望耐心看完！

保险金和银行理财的区别

我看了底下的很多回答，他们提供的多数都是买理财，炒基金的方式，并不是说这样的闲钱理财有缺陷，而是他们的投资模式太固化，并没有考虑实际的风险因素。

首先，第一个考虑的风险就是安全性。

目前各大银行已经对大部分的产品取消了刚性兑付，换言之，就是你存的本金最后拿不拿的回来都是一个问号，毕竟投资是有风险的，亏损也是允许接受的。

银行会把别人的债务打包成理财产品，卖给富人，一旦出现危机，投资的收益就会波及。

比如我买房要贷款，贷了100万30年期，按照当下的LPR4.65%，基本上每期月供5200元左右，而这个债务就会被银行包装成理财产品，由富人去购买，同时银行给他们高的年化收益，从而赚这个利差！

但是一旦我断供，富人买的理财可能就会亏损，而银行可以罚没我的房产，最终我和富人成了韭菜！

不要以为这不可能发生，08年美国的金融危机就是这么发生的，银行拼命放贷给穷人买房，导致很多人根本就没有还款能力，最终还不起，才出现泡沫！

那么大家也知道银行破产倒闭，赔付上限是50万，证券倒闭一分钱不赔，保险公司倒闭保多少赔多少！所以你这200万如果分4家银行投资理财，您觉得管理起来不麻烦吗？不会出现风险吗？如果发生安全性风险，觉得这个钱好拿吗？

其次，第二个风险就是生涯风险。

我们知道人的一生是不可能一帆风顺的，比如会遇到离婚，经营企业破产，债务危机，子女败家，违法等这样的生涯风险，那么遇到上述的问题基本上和钱都离不开关系，花钱是必不可少的。

比如200万存银行给自己养老，遇到离婚风波，是很有可能进行财产分割的，倘若经营的企业破产，进行清算，也需要拿出资金进行债务偿还，如果遇到家里的急救，需要找你借钱的时候，您会不借吗？

当你存银行尤其是大额存单或者定期的时候，中途一旦拿出就不会按照原先的年化收益给到你，对你的损失是非常亏的！

保险金信托的优势

1保险金的复利

为什么说保险安全，因为保险真的很保险。众所周知保险就是我们作为投保人和保险公司签订的保险合同，以契约的形式规定谁作为被保险人，谁作为受益人。

这就相当于你把200万存年金保险，以自己作为被保险人，就可以在后续领取账户里面的钱作为养老金。只要账户里面的资金不被领取完，就一直会按照复利的形式，进行日起息，月复利，一年利滚利12次。

那么上面说到银行的理财是别人的负债，那客户买理财保险的钱去哪了呢？

我们可以发现一个现象，保险公司的理财保险基本上每年只卖一次，而产品也有可能分地区限额销售，比如上海有10个亿的销售额，北京有5个亿的销售额等等，而且只有这一两种产品在过年期间上架。

因为就是险资的用途必须是用于国家的发展建设，比如把钱投到修建京沪高铁，西藏铁路，南水北调工程，或者粤港澳大湾区，各地的发展基金里面，所以这些3A级建设有一部分钱是来源于保险公司，就和社保为什么有养老基金，医疗基金是一个道理！

所以国家的基建是需要保障的，而保险公司也正好可以为此出钱获利，因此像理财型可以作为养老金，教育金等形式，也就是和国家的养老险是一个性质，可以做到养老的补充，也会完全保本，不用担心！

而复利投资往往和时间是成比例的，行业也流传着这么一句话“保险金复利的收益，短期像白菜，中期像国债，长期就像高利贷！”

很多人可能不信，但是复利绝对是国际上普遍认可的一种理财方式。

假设我们按照5%的复利，您知道意味着什么吗?

存10年相当于银行单利6.2%。

存20年相当于银行单利8.2%。

存30年相当于银行单利11%。

存40年相当于银行单利15%。

存50年相当于银行单利21%。

存60年相当于银行单利29%。

存70年相当于银行单利42%。

2保险金的安全性

保险金就像一个保险柜一样，把钱锁的死死的，除了受益人可以拿，别的人都无法动。

之前有一些矿老板，搞P2P的老板，会在很早之前就给自己配置养老保险金，为的就是防范于未然。

而那些被抓进去的人，房子，车子个人名下财产，包括银行的理财资金都被冻结，但唯独保险金没有被罚没，就是因为人的生命受益权高于一切，就像那些老赖不给坐地铁坐飞机，但还是给你吃给你喝，因为不能把你逼死！

我们也可以看见一些老人犯了罪之后，国家发放的养老金还是会发，就是因为保险权益的最高级别！

如果我留有200万的存款作为养老，但同时我欠老王200万，突然有一天我离世了，那么200万就变成遗产，由我的法定继承人继承！

但是法律规定债权＞继承权，所以老王打官司，法院可以冻结这笔资产。那如果我把这200万变成保险金，结果会是怎么样的呢？

那么法律规定受益权＞债权，因此200万变成受益金，不仅可以免交遗产税，还可以100%给到我的受益人，法律追偿也没用！

PS//p1.toutiaoimg.com/large/tos-cn-i-0022/227e186db6144e209de02597918229f7" web_uri="tos-cn-i-0022/227e186db6144e209de02597918229f7" img_width="640" img_height="471" fold="0" onerror="javascript//p1.toutiaoimg.com/large/tos-cn-i-0022/b997ae39490044d5a4606cdc07b1db3c" web_uri="tos-cn-i-0022/b997ae39490044d5a4606cdc07b1db3c" img_width="355" img_height="244" fold="0" onerror="javascript:errorimg.call(this);" >